“이번 달에 또 새 적금 하나 만들까?” 통장을 정리하다 보면 이런 생각이 들 때가 있습니다. 매달 만기가 돌아오는 통장이 하나씩 생기는 걸 보면 묘하게 뿌듯하거든요.
이런 방식을 재테크 커뮤니티에서는 흔히 풍차돌리기라고 부릅니다. 매달 새 적금을 하나씩 늘려가다 보면 어느 순간 만기 통장이 매달 돌아가는 풍차처럼 보인다고 해서 붙은 이름인데요. 사회초년생이 저축 습관을 잡으려 할 때 자주 추천받는 방법이지만, 막상 이자를 계산해보면 생각보다 크지 않다는 걸 알게 됩니다. 이 글에서는 풍차돌리기가 정확히 어떤 구조인지, 2026년 7월 지금 시점에도 여전히 해볼 만한지를 숫자로 짚어보려고 합니다.
풍차돌리기의 기본 구조
구조는 단순합니다. 1월에 1년 만기 적금을 하나 만들고, 2월에 또 하나를 새로 만들고, 이런 식으로 12월까지 매달 하나씩 추가합니다. 그러면 12개월 뒤에는 적금 통장이 총 12개가 됩니다.
여기서부터가 진짜 시작인데요. 13개월차, 그러니까 다음 해 1월이 되면 제일 먼저 만든 적금이 만기됩니다. 원금과 이자를 받고 나서, 그 자리에 13번째 적금을 새로 만드는 거예요. 이후로는 매달 하나씩 만기되고 하나씩 새로 시작하는 사이클이 계속 돌아갑니다. 날개 하나씩 늘어나던 풍차가 어느 순간 매달 회전하기 시작하는 것과 비슷한 그림입니다.
예를 들어 월 10만원씩 시작한다면 1개월차엔 10만원, 12개월차엔 120만원을 납입하게 되고(적립금이 매달 10만원씩 늘어나는 구조), 1년간 총 납입액은 780만원이 됩니다. 그리고 13개월차부터는 매달 약 120만원(원금+이자) 정도가 회수되기 시작하죠(출처: 토스뱅크·KB씽크 풍차돌리기 설명, 2026.07 기준).
실제 이자, 계산해보면 생각보다 작습니다
풍차돌리기를 시작하기 전에 꼭 짚어야 할 부분이 있습니다. 적금은 정기예금보다 실제 이자가 훨씬 적다는 점인데요. 헷갈리기 쉬운 부분인데, 계산해보면 이유가 명확해집니다.
정기예금은 목돈을 한 번에 넣기 때문에 전체 금액이 1년 내내 예치됩니다. 1,200만원을 연 4%로 한 번에 넣으면 세전 이자는 1,200만원 × 4% = 48만원이고, 여기서 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 소득세법 제129조 기준)를 떼면 세후 약 40.6만원(반올림하면 약 41만원)이 남습니다.
반면 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 각 회차 납입금이 예치되는 기간이 다릅니다. 1월에 넣은 100만원은 12개월 동안, 12월에 넣은 100만원은 딱 1개월만 이자가 붙는 식이죠. 이걸 다 더하면 평균적으로 6.5개월치 이자만 받는 셈이 됩니다.
월 100만원씩 12개월(총 1,200만원)을 연 4% 적금에 넣는다고 가정하면, 세전 이자는 100만원 × 4% × 78/12 = 26만원입니다. 여기서 세금을 떼면 세후 이자는 약 22만원(정확히는 219,960원) 정도예요. 표면금리는 똑같이 연 4%인데도 실제로 받는 이자율은 표면금리의 약 54% 수준(0.54)에 그친다는 뜻입니다.
정기예금과 적금 모두 1,200만원을 굴리는 건 같은데, 세후 이자는 41만원과 22만원으로 거의 두 배 차이가 납니다. 이 차이가 바로 “적금 여러 개보다 목돈 한 번에가 이자로는 유리하다”는 말의 근거인데요. 다만 사회초년생 입장에서는 애초에 1,200만원을 한 번에 예치할 목돈이 없는 경우가 많으니, 이 비교는 “이자만 놓고 보면”이라는 전제가 붙는다는 점을 함께 봐야 합니다.
2026년 지금, 풍차돌리기는 여전히 유효할까
한국은행이 2026년 7월 16일 기준금리를 연 2.50%에서 2.75%로 올렸습니다. 2023년 1월 이후 처음 있는 인상인데(출처: 한국은행 기준금리 추이, 2026.07 기준), 배경에는 6월 소비자물가 상승률이 3.2%까지 올라온 것이 있습니다. 금통위 의결문에서 “금리인상 기조를 이어나갈 필요”라는 표현이 나온 걸 보면 추가 인상 가능성도 열려 있는 상황이에요.
이런 인상기에는 매달 새 상품을 고르는 풍차돌리기가 나쁘지 않은 선택이 될 수 있습니다. 금리가 오르는 흐름이라면 이번 달 가입하는 상품이 지난달 것보다 조건이 나을 가능성이 있으니까요. 반대로 금리 인하기라면 매달 조건이 나빠질 수 있으니 이 방식이 불리해집니다.
실제 시장을 보면 상품별 금리 격차가 꽤 큽니다.
저축은행 정기예금 평균금리는 79개사 기준 약 연 3.65% 수준이고(저축은행중앙회 집계, 2026.06 기준), 정기적금 평균은 기본금리 기준 약 3.4~3.6% 정도로 알려져 있습니다.
애큐온저축은행 ‘처음만난적금’은 2026년 6월 금융감독원 통합비교공시 기준 우대조건 없이 기본금리 연 6.50%로 저축은행 1년 적금 중 높은 편이고, 우대조건을 채우면 최대 8.00%까지 올라갑니다(출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시, 2026.06 기준).
카카오뱅크 26주적금은 기본금리 2.00%에 우대금리를 더해 최고 연 5.00%(6개월)까지 나옵니다.
우리은행의 자영업자 대상 ‘우리 사장님 활짝 핀 적금’은 기본금리 3.0%에 우대금리를 최대한 채우면 최고 연 10.0%까지 표시되고요.
여기서 짚고 넘어갈 부분이 있는데요. 이런 상품들은 모두 특정 시점, 특정 우대조건을 만족했을 때의 예시일 뿐입니다. 급여이체·카드 사용·특정 자격요건 같은 조건 중 하나만 빠져도 최고금리는 기본금리 수준으로 뚝 떨어집니다. 가입 전에는 반드시 해당 은행 공식 페이지나 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 당일자 조건을 직접 확인하는 게 안전합니다.
한 가지 더 유리해진 조건이 있습니다. 2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 5,000만원에서 1억원으로 올랐다는 점인데요(출처: 금융위원회 보도자료, 2025.09 기준). 원금과 이자를 합쳐 금융회사 한 곳당 1억원까지 보호되고, 가입 시점과 무관하게 이미 적용되고 있습니다. 여러 은행에 적금을 나눠 넣는 풍차돌리기 방식이라면 한도를 넘길 걱정이 상대적으로 줄어든 셈입니다.
장단점 솔직하게 정리하기
장점부터 보면, 풍차돌리기는 자동이체를 걸어두는 순간 저축이 강제되는 효과가 있습니다. 매달 만기 통장이 하나씩 생기니 심리적으로도 꾸준히 저축하게 되는 동기가 되고요. 또 매달 새로 가입하는 구조라 그 시점의 최고금리 상품을 골라 담을 수 있다는 것도 장점입니다.
중도해지 손실도 분산됩니다. 급하게 돈이 필요하면 12개 중 필요한 만큼만 해지하면 되고, 나머지는 그대로 유지되니까요.
단점도 분명합니다. 계좌가 12개나 되다 보니 우대조건 충족 여부, 만기일을 챙기는 게 번거롭습니다. 그리고 자금이 묶이는 기간이 생각보다 깁니다. 처음 1년은 계속 납입만 하는 기간이고, 그 다음 1년은 매달 하나씩 만기 회수가 시작되는 기간이라 사실상 약 2년 동안 목돈을 자유롭게 쓰기 어렵습니다.
여기서 하나 정정할 부분이 있는데요. 중도해지 시 붙는 건 정률 수수료가 아니라 은행이 정한 중도해지이율입니다. 예치기간이 짧을수록 이 이율이 약정금리보다 훨씬 낮아지는 구조라(예: 예치 3~6개월이면 약정금리의 절반 수준, 11개월 이상이면 90% 수준으로 차등되는 은행도 있습니다) 급하게 해지할수록 손해가 커집니다. “수수료 몇 % 뗀다”는 식으로 알고 있었다면 이 부분은 다시 확인해두는 게 좋습니다(출처: 대한금융신문·KDI 경제교육정보센터, 2026.07 기준).
가장 흔한 착각은 “풍차돌리기를 하면 돈이 불어난다”는 기대입니다. 앞서 계산했듯 월 100만원씩 12개월 넣어도 세후 이자는 약 22만원 수준이에요. 1,200만원을 모은다는 목표에는 확실히 도움이 되지만, 이자로 큰돈을 만드는 수단은 아니라는 걸 처음부터 알고 시작하는 편이 실망하지 않습니다. 애초에 예금과 적금 중 뭐가 이자를 더 주는지 비교한 글에서도 다뤘듯, 적금의 매력은 이자율이 아니라 강제 저축 구조에 있습니다.
대안과 비교, 파킹통장과 CMA는 뭐가 다른가
풍차돌리기가 유일한 답은 아닙니다. 자금 성격에 따라 더 맞는 대안이 있을 수 있어요.
파킹통장은 필요할 때 언제든 넣고 뺄 수 있는 통장으로, 하루만 맡겨도 이자가 붙습니다. 유동성이 훨씬 높은 대신, 언제든 뺄 수 있다는 게 오히려 저축 의지를 약하게 만들 수도 있습니다.
CMA는 증권사에서 운영하는 계좌로, 하루 단위로 이자가 붙는 건 파킹통장과 비슷하지만 예금자보호 대상 여부가 상품 유형에 따라 다릅니다. 종금형이 아닌 CMA는 예금자보호 대상이 아닐 수 있으니, 가입 전에 해당 상품이 보호 대상인지, 보호 한도가 어떻게 적용되는지를 증권사에 직접 확인하는 게 안전합니다. 자세한 비교는 파킹통장과 CMA를 다룬 글에서 더 정리해뒀습니다.
정리하면 이렇습니다. 급하게 돈을 자주 써야 한다면 파킹통장이 낫고, 투자 대기자금처럼 유동성이 최우선이라면 CMA가 맞을 수 있습니다. 반면 저축 습관 자체가 약해서 강제성이 필요하다면 풍차돌리기 쪽이 더 잘 맞는 선택지가 될 것 같습니다. 다만 어떤 방식을 택하든 비상금은 따로 떼어두고 시작하는 게 좋습니다.
나에게 맞는 방식은
정리해보면 이렇습니다.
첫째, 풍차돌리기는 이자를 극대화하는 투자 기법이 아니라 저축 습관을 만드는 장치에 가깝습니다.
둘째, 기준금리가 오르는 지금 같은 시기라면 매달 새 상품을 고르는 방식 자체는 나쁘지 않은 선택이지만, 금리 방향이 바뀌면 유불리도 함께 바뀔 수 있다는 걸 감안해야 합니다.
셋째, 계좌 12개를 관리하는 번거로움과 약 2년간 자금이 묶이는 유동성 제약은 시작 전에 미리 계산에 넣어두는 게 좋아 보입니다.
개인적으로는 저축 습관이 아직 자리 잡지 않은 사회초년생이라면 한번 해볼 만한 방법이라는 생각이 듭니다. 다만 매달 최고금리를 쫓아다니느라 지치기보다는, 몇 개월 해보고 부담스러우면 통장 개수를 줄이는 식으로 유연하게 조정해도 괜찮을 것 같습니다.
※ 이 글은 개인이 공부하며 정리한 기록으로, 특정 상품·종목에 대한 투자
권유가 아닙니다. 모든 투자의 판단과 책임은 투자자 본인에게 있으며,
글의 수치는 작성일 기준이므로 실제 가입·투자 전 최신 정보를 꼭 확인하세요.
